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対物賠償責任保険

対物賠償責任保険は、事故で他人の財産に損害を与えた場合の、賠償責任に備えるための保険です。対人賠償責任保険と同様に、任意保険への加入では必須の保険になっていますが、対物賠償責任保険は必ずしも無制限の設定になっているわけではありません。

物損事故に対する補償は、自賠責保険ではカバーされないので、対物賠償責任保険の存在はとても重要です。対物賠償責任額は、事故によって失われた利益(逸失利益)も含まれるため、場合によっては億単位になることもあり得るので、軽視しないようにしましょう。

対物賠償責任保険の補償額

対物賠償責任保険の補償額は、保険料を安くしたい理由で、1,000万円から5,000万円程度までを設定することが多いようです。対人賠償責任保険と異なり、無制限にしてもそこまで賠償責任が発生しないと考えているからですが、5,000万円以上の設定になると、無制限と比べてそれほど保険料に差がないので、あえて金額を設定する意味も薄れます。

過去の判例には、2億円を超える損害額が認定された例もあり、積荷が高級な場合でした。物損といっても、道路上の構造物、家屋や店舗から商品まで幅広いので、保険料が許すなら無制限で加入しておくべきでしょう。

対物賠償責任保険の適用条件

対物賠償責任保険が適用されるのは、他人の所有物を事故によって破損させた場合です。運転者やその家族が所有・使用・管理している財物に被害を与えても、対物賠償責任保険では補償されません。

また、車同士の事故では、対物賠償責任保険で相手方の車を修理する費用を支払うとはいえ、相手にも過失があれば過失割合に応じた支払いです。ところが、他の構造物に損害を与えた場合は、ほぼ確実に自分の過失なので、高額な損害額を支払うことになります。実際に破損させた構造物の価値よりも、修復・修繕のために発生する費用や、得られるはずだった利益の損失に対しての賠償額の方が大きいのが物損事故の特徴です。

なお、対物賠償責任保険に付随する特約として、対物超過(修理)特約というものがあります。この特約は、相手方の車の修理費が、その車の時価額を超える場合に補償される特約で、時価額が修理費を超えるとすれば、年式が古くても相手が修理して乗り続けたいと言ってきた場合になるでしょう。このような場合は、対物賠償責任保険で相手方の車の時価額が補償され、超過分が特約(一定額までの場合あり)によって補償されます。

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