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リスク細分型とは

保険が自由化されてから、リスク細分型と呼ばれる保険が自動車保険で取り入れられました。自由化前でも、申込者の事故歴等の理由から、保険料は当然に違っていましたが、自動車保険が負うリスク要因をさらに細かく分け、リスクに対する適切な保険料を設定しているのが、リスク細分型の自動車保険です。

自由化前は、自動車保険料率算定会(後に損害保険料率算定会と統合され、現在の損害保険料率算出機構)が算定した保険料率を使用していたので、保険会社各社は商品格差を付けにくい状況でした。

しかし自由化後は、保険会社ごとに異なる算出方法で、保険を提供できるようになりました。最近では、リスク細分型の自動車保険が普及したことから、従来型の保険は少なくなっています。

リスクは法律にも規定がある

保険料率の算出に使われるリスクは、保険業法施行規則に規定されており、次の9つのリスクのいずれか、または併用によることになっています。

(1)年齢
(2)性別
(3)運転歴
(4)営業用、自家用その他自動車の使用目的
(5)年間走行距離その他自動車の使用状況
(6)地域
(7)自動車の種別
(8)自動車の安全装置の有無
(9)自動車の所有台数
※保険業法施行規則より引用

リスクに対する保険料率の格差は、保険会社が適当に決めるのではなく、統計上の数字に基づいています。実際に事故が起こりやすい傾向を示せば、保険料率は高くなり、その逆なら低くなります。

ところで、リスクに年齢、性別、地域という、本人にはどうしようもない項目が含まれている事に気付いたでしょうか。例えば性別というのは、生まれつき決まっているので、性別で保険料が決められては納得できない人もいるはずです。事故を多く起こす(起きる)年齢、性別、地域は統計を取れば明らかだとはいえ、本人に責任がない事で差が付けられるのは、差別だという声が上がりそうです。

その点には配慮があり、年齢、性別、地域の3つについては、次のように保険料率の格差に上限が設けられています。

年齢:格差3.0倍以下
性別:格差1.5倍以下
地域:格差1.5倍以下
※地域は北海道、東北、関東・甲信越、北陸・東海、近畿・中国、四国、九州の7地域

実際の保険料は、等級や割引制度、補償額が絡んでくるので、リスクだけで決まることはありません。それでも基本となる保険料率が、リスクによって決まることは、自動車保険の見積りをインターネットで行うとすぐにわかります。見積りの段階で、リスクに該当する複数の内容を入力することになり、入力内容を変えると保険料も変わることが体感できるからです。

リスク細分型だからこそ格差が生まれる

リスク細分型の自動車保険が登場したことで、同じ人でも違う保険会社なら、保険料が変わる状況が生まれました。その理由は、リスク細分型で使うリスクと、その算定基準が保険会社によって異なるためです。

大原則として、例えば運転歴が浅い若い世代といった、事故を起こしやすい傾向の属性を持つ人は、保険料が高くなるのは間違いないですが、それでも保険会社で差が付きます。同時に、人によっては安くなり、人によっては高くなる事も意味しています。

年間走行距離をリスクとしない保険会社では、長距離を走る人が有利ですし、年間走行距離に応じた保険料(もしくは繰越)になっている保険会社では、あまり車に乗らない人が有利です。自分に合った保険を見つけるというのは、自分の持つリスクを、過小評価している保険会社を見つけるということにも等しいのです。

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