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無保険車傷害保険

自動車に乗る多くの人は、任意保険に加入していますが、1割強の人は自賠責保険だけで任意保険に加入していません。任意保険に未加入では、自分への損害は自己負担になって当然でも、困るのは相手に重大な損害を与えた場合です。任意保険に未加入のまま相手へ損害を与えると、死傷には自賠責保険である程度補償されとはいえ、後遺障害時の4,000万円、死亡時の3,000万円を上限とする自賠責では不足します。

問題は、任意保険の重要性を認識していない人が、運転の安全意識をどれほど持っているかという点です。任意保険に入っていないから、自然に慎重な運転になると考えるでしょうか。そこまで楽観的な人は少なく、逆に任意保険未加入のドライバーに対し恐怖感を感じるのが普通です。

言ってみれば、月に数千円の保険料を惜しみ、万が一の賠償責任を担保しない人を、どれほど信用できるのかという事になります。交通事故の相手は選べませんから、事故の相手が任意保険に未加入の場合、もしくは相手の対人賠償責任保険が少額であることを想定して、自分で備えるのが無保険車傷害保険です。無保険車傷害保険は任意保険に自動付帯され、別途加入する保険ではありません。

無保険車傷害保険の適用条件

無保険車傷害保険は、事故によって運転者や同乗者が死亡または後遺障害を生じた場合の保険で、怪我による損害には適用されません。その他の適用条件は次のようになります。

・相手が任意保険に未加入
・相手が任意保険に加入していても対人賠償が不十分
・相手が任意保険に加入していても対人賠償が免責で支払われない
・事故の相手が不明の場合

これらの適用条件を踏まえると、いずれの場合も、相手方の補償を受けられない、もしくは補償額が不足している場合に補償されますので、「無保険車だけが前提とはなっていない」保険です。

また、記名被保険者とその家族について、契約車両以外に搭乗中や歩行中でも補償している保険会社がある一方で、契約車両への搭乗中に限定している保険会社もあります。自動付帯の保険なので、存在すら知らず未確認の人も多いでしょう。保険の見直しをするタイミングでは、適用条件を契約車両に限定しているか、確認した方が良いかもしれません。

無保険車傷害保険の補償額

相手の任意保険未加入に備えるための保険であっても、強制加入である自賠責には加入しているはずです。また、人身傷害補償保険と補償内容が重複するため、他の保険で支払いきれない差額を補償します。

・相手の自賠責保険
・相手の対人賠償責任保険
・自分の人身傷害補償保険
・自分の無保険車傷害保険

上記の4つの保険のうち、基本的には、相手の自賠責保険+相手の対人賠償責任保険(未加入なら0円)の補償額が、自分の受けた損害額を下回る場合に、差額が補償されると考えて間違いありません。ただし、自分の人身傷害補償保険で補償できる場合は、人身傷害補償保険から優先されて支払われます。

補償の上限額は、多くの保険会社が2億円としていますが、最近では無制限としている保険会社もみられるようになりました。自動付帯の保険なので、この点も忘れずにチェックしましょう。

 - 任意保険の保険内容, 任意保険を選ぶ基準

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